英国买房申请贷款不可忽视这些

据房产网站Rightmove统计，目前英国超过三分之一的卖家被迫得降低房屋卖价，并且降价幅度还是自2012年来最大的一次。

过去来说，在圣诞假期即将来临之前，房屋卖家都必须要被迫降价，因为这段时间大家都在准备过节，不会想着要买房，市场也就比较冷。不过呢，也不至于像今年这种集体的“秋季折扣”。

根据Rightmove的这份最新调查，显示目前有37%的卖家都已经降价，基本上降价的幅度是0.8%；或者是一次性降2,392镑。

同时，Rightmove还表示，目前那些还不愿意降价的卖家，恐怕是对房产市场太过于乐观。如果不对房价打折，要成功出售还是比较困难的。

另外，英国目前的房产市场较为低迷，受到最大打击的便是首都伦敦。尤其是受到物价上涨，以及英国央行的基本利率升息的双重冲击下，使得买家的买房意愿也就跟着缩水了…

不过呢，对某些人来说，房市变冷、房价下跌正好是进场的好时机。不论是打算购买自己的第一套房的首次购屋者，或者是打算看准下手的房产投资人，都有可能趁着现在来出手买房。

既然提到买房，那就不得不提及“贷款”了.

许多人在考虑买房的同时，也要考虑如何申请贷款，说白了也就是怎么跟银行来借钱买房，因为不是所有人都能那么容易地一次性拿出那么多钱的。

而要跟银行借钱，而且还是一次借了这么一大笔钱，对于银行来说，肯定是需要一些要求的；因为他们也必须确保借出去的钱能拿得回来，降低被倒债的风险。

这也就是为什么，当申请人提出贷款申请的时候，银行必须对申请人进行详细的审核，才能决定是否要核准该申请人的贷款申请了。

要想通过银行的贷款申请需要注意以下事宜

1. “清理”你的银行信和信用卡

在你要开始看房，以及开始寻找对自己最有利的贷款套餐前，你首先应该先把自己的银行信（Bank Statement）给清理干净。

这个“清理”干净是什么意思呢？那是因为，在申请人提出贷款申请的时候，银行会对申请人的“信用”进行审查（credit check）；而这就表示，银行通常就会要求要看申请人的所有银行账户的“最近三个月银行流水”，也就是申请人得出示近三个月的银行信。

而这时候，申请人就可以开始动作来让自己的银行单看起来更符合银行的要求。比如说：减掉一些不必要的支出、解除direct debit的设置，这会让你的每个月开销变少；从另一个方面看，就表示你更有能力来偿还贷款（否则银行会想说，你的固定收入每个月得支出的项目这么多，会怀疑你是否还有余力来偿还贷款）。

另外，尽量减少近三个月以来的大额花费，否则银行也可能会对你的花费有疑问的。

如果你有用信用卡买东西的话，也尽量赶紧把款项给还清，或者至少让人家觉得你是用定期定量的分期还款的。

并且，在扣掉你每个月的开支后，你每个月还必须要有剩余的余额。总的来说你必须要证明自己是有能力偿还贷款的。

而且需要注意的一点是：偿还贷款还不光是把借来的钱给还清了，还要支付利息。所以银行方面除了得确认你还得起你所借的金额，还得确认你连额外的利息都有能力支付才行。

2. 追踪你每个月的花费

除了上面所提到的，银行还可能会要求申请人提供每个月支出的详细记录。所以申请人同样需要提早做准备。

银行会希望详细了解你每个月的所有花费，像是花多少钱在：交通、旅游、买菜、吃饭、买衣服、娱乐、手机账单等等，各种各样花费的细节。

这边需要提醒大家的是：在给银行这方面内容时，别想说要欺骗银行。因为大家别忘了，银行同时还握有你的银行单，所以你的支出细节银行一看就知道了。

再说了，记录下自己的花费，同时也是让你自己评断是否能够有能力偿还得起贷款。房贷的重点不光是用来买房的，申请人在之后也得还得起才行，否则自己是会非常辛苦的。

3. 把相关文件都整理好、收好

在你申请贷款的时候，你是需要证明自己的身份的。这就表示除了自己的身份证明文件（如：护照，身份卡等），你还需要有地址证明的文件。

用来做为地址证明的文件可以有很多，像是你每个月支付的能源账单、水费、网路费、地税（council tax）等。

我们曾经发布过一篇相关文章，内容告诉大家如何准备自己的地址证明：《没有身份无法准备地址证明？请您再想一想！》，有需要的可以自行点开来看看。

除了地址证明，银行需要查看的相关文件通常会有以下，申请人应该要提前几周就做好准备，避免有些文件需要花费比较久的时间才能申请到（毕竟英国人的办事速度，你懂的…）：

• 上面提到过的：过去三个月以来的银行单
• 过去三个月以来的薪资单（payslips）；其他收入如：红利、佣金等的证明文件
• 最新的P60（显示申请人每个税年的收入和所缴的税）
• 有能力支付头期款的证明（你的银行存款单）
• 身份证明文件（通常是护照）
• 过去三年以来的所有账户和纳税申报（tax return）
• 地址证明
• 赠与信（如果你的头期款是赠礼，例如是家人帮你支付头期款，银行会需要确认这是礼物，需要家人的赠与信）

4. 关于申请人的信用（Credit Score）

最后这一点也是非常重要的一点，那就是银行会调查申请人的信用（Credit Score）如何。

通常来说，银行会有自己的一套评判标准，用来判断申请人是否合适自己的贷款产品。银行通常用来判断的点会有以下：

• 申请人的贷款额度（要借多少钱）
• 申请人持有多少钱的头期款
• 申请人的工作状态和收入
• 申请人的信用评级
• 申请人的开支和债务

信用之所以那么重要，那是因为银行可以根据一个人的信用来评断这个人是否有能力，或者说是否愿意乖乖偿还贷款。

对于信用不好的人，银行通常比较不愿意冒这个风险；又或者是说愿意借钱给你，但是贷款的利率比其他人高很多。

在提高自己的信用方面，有几件事是可以特别注意的

1. 准时支付你的账单

举凡你的地税（council tax）、网路费、电话账单、信用卡账单等等，你每迟交一笔账单，就有可能为你的信用添加一笔不好的纪录，即便你只是一时忘了而不是故意不交钱。

如果你是总会忘记要准时交钱的人，可以考虑设置“直接借记（direct debit）”的方式来自动扣款，这样至少能保证你的账单都是准时支付的。

2. 关掉不用的旧账户？

这个问题必须分成两个层面来看。从简单的层面来说，如果你有早就没在使用的旧账户和旧信用卡，你把这个不用的账户给关闭了可能会省掉一些麻烦（例如：避免被别人盗用）。

但是呢，如果你在未来的短短几个月内就要向银行申请贷款了，那你可能要看的是：这个旧账户的存在，是否会提高你的信用评级？

如果这个旧账户、旧信用卡可以呈现出你的高信用（例如：你以前使用这张信用卡的时候总是准时还款，从不拖欠）。

那么，你或许还可以再把这张旧卡跟旧账户多保留一段时间，直到贷款申请成功。

3. 避免透支（overdraft）

透支就不用说了，如果申请人经常处于透支状态，银行自然会怀疑这个人的财务管理能力，以及未来是否有能力偿还贷款。

甚至说，有些银行完全无法容忍申请人在过去三个月内，存在任何透支的纪录。所以说，申请人应该要避免自己让账户透支，尤其是在申请贷款的前三个月内。