现在还是申请贷款的好时机吗？

根据最新的消息，财政大臣Sunak准备将3月底即将到期的印花税优惠延长6周的时间，以便使得更多的人能够享受到这个优惠。同时，根据HMRC本月发布的数据，去年最后一个季度的印花税交易比2020年第三季度高出43％。房屋交易的大额上升也导致了在去年下半年，抵押贷款批准量较以往增长了两倍半以上。

大量的房屋交易和贷款的申请量必然会导致贷款审批的速度变慢。那么就会有人问，现在贷款还容易拿到吗？还好审批吗？今天就来带大家看看目前贷款市场的现状。

首先，我们来看一下贷款产品的情况。

根据MoneyFact的最新数据表明，贷款的申请成功率已经联系4个月上升，这一消息对于贷款申请人绝对是一个振奋人心的消息，目前市场上一共有3215个贷款产品，是自从去年3月lockdown以来的最高值， lockdown之前是5222个贷款产品.自从去年10月份以来，贷款产品的数量增长了42%，而其中，很多银行纷纷恢复了高LTV比例的贷款产品。比如，在去年，市面上很难找到LTV 85%以上的产品。而近期，包括众多高街银行在内，很多银行都已经恢复了LTV 85%甚至LTV 90%的贷款产品。

但是众多的贷款产品，较高的贷款申请成功率，并没有跟低利率挂钩。相关的数据显示，目前贷款产品的平均利率仍在小幅上涨，两年期产品的平均利率现在已经连续七个月增长。好消息是，上升速度正在放缓，这意味着更低的利率可能指日可待。 Moneyfacts的埃莉诺·威廉姆斯（Eleanor Williams）说：“现在，两年固定期限产品平均利率为2.53％，比去年同期高0.11％，而五年固定期限产品平均利率为2.73％，等于2020年2月的水平。” 尽管这些利率最近再次上升，但本月2年期和5年期的平均利率分别只上升了0.01％和0.02％，这可能表明市场开始出现一定的稳定。从最近各家银行的表现来看，各大银行已经开始下调部分产品的利率。尤其是那些LTV比例相对较低的产品。这无疑对于那些可以支付较大额首付资金的贷款来说是一个好消息。

以自住房的产品为例，LTV 60%的产品， 2年固定利率的产品，市场上最低可以找到利率为1.14%的产品，5年固定利率产品，市场上最低的利率为1.29%。这一数据与Lockdown之前的利率相比仅高了一点点。而2年产品和5年产品的利率差值仅为0.15%。

LTV 75%的产品来看，2年固定利率的产品，市场上的最低利率为1.24%，5年固定利率的产品，市场上的最低利率为1.61%。这两者的差值为0.37%，大大高于LTV 60%的产品。

接下来我们来看一下刚刚复苏的LTV90%的产品。目前市场上，2年固定利率的产品，最低的利率为3.14%， 这一数字几乎比lockdown之前同类产品高了近1.5%。而5年固定利率的产品，最低的利率为3.39%，与2年固定利率的最低利率产品相差0.24%。

其实有一点值得注意的是，LTV 85%的产品利率会明显低于LTV 90%的产品利率，拿2年固定利率的产品相比，LTV 85%的产品，市场上的利率大概在2.6%左右，也就是说，如果申请人可以多拿出一些首付，将LTV 比例控制在85%以下，那么在利率方面就可以节省0.6%-1%，也就意味着月还款额大幅降低。

最后，说了这么多，那么现在银行审批贷款的态度是怎么样的呢？

上文提到，较高的贷款通过率是一个积极的信号。而且，现在各家银行都纷纷放宽了疫情期间的一些严格的限制政策，甚至一些银行恢复了疫情之前的一些贷款政策，比如Barclays就恢复了“对于高收入人士（年收入75,000英镑以上，夫妻年收入100,000英镑以上）最高可以申请年收入的5.5倍的贷款金额”的政策。Nationwide对于首次购房者也恢复了最长贷款期限40年的政策。

另一方面，虽然一些银行的利率相对较低，但是，可能跟随而来的是较高的产品费用以及其他费用。目前，市场上的贷款产品众多，所以，如果要想找到好的、最合适的产品，最好寻求面向全市场贷款顾问的帮助，以便在整个市场中根据申请人的情况和需求，帮申请人找到最合适的产品和方案。

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