英国四大行考虑终止免费账户！投资者寻求理财新方向？

近年来金融行业内发生着日新月异的变化，无论是危机，监管改革还是技术变革。但目前，主导英国市场的四家大型清算银行都在努力应对因脱欧等多方面原因带来的成本上涨和其他新兴银行带来的日益激烈的竞争，比如只有线上业务的Monzo，如今已经成为众多年轻人追崇的选择。而由此进一步被压缩的利润空间让四大行不得不开始思考，应当如何回归他们曾经的行业霸主地位，以及维持曾经的利润基准。

随着各大监管机构不断推高银行的运营成本，但与此同时行业日渐激烈的竞争不断打压银行的利润率，许多专业分析师认为，不断降息将是这些传统银行的唯一应对策略。

从前，银行通过高利率借出客户的存款，以及对意外透支、拖欠贷款等“不良”客户进行高额罚款来不断提高他们的利润，但面对这一次的全球性危机，银行不再能够用相同的方式来维持他们的收益。当下，由于利率处于创纪录的低点，传统贷款的收入也因为疫情原因受到影响，而FCA（金融行为监管局）已明确表示，它不赞成依靠对少数客户收取过多费用（例如未安排的透支）的商业模式来获取利润。

除了拥有大型投资银行部门的Barclays和HSBC，英国银行的大部分利润其实都来自于其净利息收入，即借贷所得的利息，与支付给储蓄者和其他资金来源的利息之间的差额。但是许多贷款利率与中央银行利率直接或间接相关，这意味着随着中央银行的利率下降，贷款收入也将随之下降。因此，银行不得不开始重新思考未来的运营方向以及获利方式。

部分银行开始推广由银行业衍生出的其他金融产品服务，包括保险或财务管理。例如在HSBC在线申请Premier Account时，银行会在申请完成后自动跳转至全球旅行保险服务，亦或是在Lloyds开设银行账户时，他们会自动帮您生成ISA储蓄账户的相关信息。然而，此类“打包账户”对银行利润造成的功效往往适得其反，英国的银行在2014年至2018年间累计花费了16亿英镑来补偿对于客户的误售。许多客户抱怨说，他们为实际上不需要的旅行保险等功能付了费。

而另一部分银行则开始计划对普通账户（也就是免费账户）进行收费。但根据历史数据我们可以得知，对常规账户收费是非常冒险且失败的选择。于1980年代，当NatWest，Barclays和Lloyds在试图抵制免费帐户的最初普及时，这三家银行在12个月内失去了成千上万的客户。

最近有许多金融从业者都预测免费的银行业务将因为负利率等因素而终结，但银行仍无法完全终止其免费帐户。因为根据英国2015年的《付款帐户条例》表明，法律要求英国最大的9个传统银行向广大民众提供免费的银行帐户，而截至2020年6月为止，超过700万消费者拥有此类帐户。该法律能够一定程度上的打消掉银行对于终止为客户提供免费账户这一念头，但HSBC高管去年仍建议开始在某些项目中向客户收取一定的服务费。

因此，银行向客户曾经的免费账户收取管理费用，已经是大势所趋。而人们已经很难从储蓄中获得满意的回报。相较之下，同样受到政府支持的免税ISA账户，就成为了对投资者有更大吸引力的资金去处。ISA即Individual Savings Account，是英国投资理财系统中的一项重要业务，而Stock & Shares ISA作为最有吸引力的免税投资账户则最为投资者所青睐。在此账户内，通过购买基金股票等市场投资产品所得的所有收益及分红都无需交税，非常适合有长期投资计划的投资者，积少成多。

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