《2020 英国创业指南》第六章 拓展阅读文章 40.英国个人自住房贷款那些不得不说的事儿(二)

40.英国个人自住房贷款那些不得不说的事儿(二)

今天依旧请到St Mary’s Private Wealth 的专业英国房屋贷款顾问来给大家详细具体的讲解在个人自住房贷款过程中可能会遇到的各种困惑和难题，希望能帮助大家更顺利的在英国成功申请房贷。

今天为大家分享的申请房贷热点问题有：

1. 英国申请房贷时的不同利率选择

2. 申请房贷时的基础资料准备

3. 如何在正确的时间挑选合适的律师

4. 房屋评估如何完成？是否需要通过专业的评估师？

5. 英国申请房贷后，考虑对应保险产品的必要性

如果您有任何特殊情况或问题，欢迎通过文章底部的联系方式与我们的专业房贷顾问一对一的沟通、咨询。

• 在英国申请贷款买房，我能有什么样的利率选择？

贷款利率的确定有几个因素决定，他们是您申请贷款的种类、您的国籍签证、您是否有在英国的工作收入、您的贷款比例 LTV、您是否是某家贷方的现有贷款客户等等。

通常市场上的几种利率类型：

1. 固定利率 Fixed Rate

固定利率是指，利率在设置的期限内固定不变，固定期限内还款月供保持一致，固定期满后会变为贷方当时的浮动利率，月供较之前会相应发生变化。一般在固定期限内大额偿还本金或者全部还清会有罚金。

2. 封顶利率 CappedRate

封顶利率类似于固定利率，贷方一般会设置利率的上限和下限，并在这个区间内浮动。封顶利率也设置有具体期限。

3. 追踪利率 TrackerRate

追踪利率是一种浮动利率。该利率随着 Bank of England 的基础利率上浮、或者下浮一定的百分点。追踪利率因贷方的设定不同或者产品不同而不同。追踪利率可以是一年的、两年的、三年的，更可以是整个贷款期限的。当追踪利率的期限到期时也会自动的转变成贷方的浮动利率。一般在设定的期限内大额偿还本金或者全部还清会有罚金。

4. 折扣利率 Discount Rate

折扣利率也是一种浮动利率。折扣利率是指在一定期限内根据贷方的浮动利率有一定比例的折扣。当折扣利率的期限到期时也会自动的转变成贷方的浮动利率。

5. 浮动利率 SVR

贷方自行设定的浮动利率主要受 Bank of England 的基准利率的变动影响。然而贷方仍然可以随时调整自己的浮动利率，尽管央行并未调整基准利率。

6. 存抵贷利率 Offset Mortgage

存抵贷就是把存款账户里的存款余额与贷款账户里的欠款本金相抵，按存款与欠款本金的差额和利率计算利息。贷方会按天实时计算。

• 我需要准备哪些基础资料？Employed受雇人士
  • 护照和签证（原件）

• 最近三个月的工资单（原件）

• 显示工资入账和日常支出和首付款的最近三个月个人银行对账单 （原件）

• 作为受雇人士最近 1年的报税材料 P60（原件）

• 如果收入涉及雇佣收入外的其他投资所得包括租金收入，还请提供最近 1年的 SA302（如有）

• 个人信用报告

• 申请人名下房产清单 （如有）

• 最近一年现有房产按揭贷款对账单（如有） Self-employed 自雇人士

• 护照和签证

• 近三个月个人银行对账单显示日常收入支出租金入账以及首付款

• 自雇人士(Director,more than 25% company shareholder, sole trader and self-employed 最近 2 年的 SA302 和 Tax Overview

• 如果您是 Contractor,请同时提供您近 1-2年的合约

• 个人信用报告

• 申请人名下房产清单（如有）

• 最近一年现有房产按揭贷款对账单（如有）

• 公司最近 2年财务报表 （根据具体情况）

以国内纳税收入申请贷款的材料请具体咨询专业贷款顾问3）我应在什么时间选择律师？我应该如何选择？

建议您最好在您的贷款顾问为您出具贷款方案后，根据贷款方案的贷方的律师名单进行选择。目前英国已有多家专门做conveyancing 的公司或者贷方建立了关于conveyancer 的管理系统，在系统中可以根据申请人的业务特征、距离远近、报价金额、好评率进行选择。您可以 联系您的贷款顾问，协助您在这样的系统中进行选择。这样选择的好处在于，选择的律师对 您的业务特征熟悉，与您的居住地距离近、报价比对一目了然，而且每一步进展都实时与您 邮件更新或者查询系统更新进展，从而避免了您着急找不到律师，不知道进展到哪一步的焦 急等待。

• 我是否需要自行找评估师做房屋评估？

可以选择咨询朋友，来找他们使用过的房产评估师，也可以在英国皇家测量师协会 Royal Institution of Chartered Surveyors（RICS）来找评估师，或者通过中介来介绍评估师。

需要注意的是，在英国一般房屋评估分为三大类。

第一类：Mortgage Valuation Report。 其主要目的是用于贷方评估房产作为抵押物是否满足贷方的要求。这类评估通常由贷方发起并由贷方指定的评估公司完成，不因买房是否自行安排过其他评估而发生改变。评估费用一般由贷方收取，金额会根据房子的价值不同而不同， 有时贷款产品也会有免费评估一次的优惠。由于该类评估主要围绕贷方对抵押物的要求，如果该项评估报告中没有提及房屋缺陷和故障，仅能代表该房屋主体结构没有缺陷和故障，并不代表房屋其他方面没有缺陷或故障，且该类评估不对电力系统和燃气系统等进行测试。

如果您要买的房产是具有建筑特色的、建成年代久远的、列明或处于特殊保护区域内的房产、不是传统建筑结构或建筑材料的，建议您听取专业人士的建议，在签订买卖合约前获得关于房产的更多细节。

第二类：Homebuyer’s Survey and Valuation。选择这类评估主要是当您打算购买传统的常见的结构以及建筑材料以及合理的室内室外状态和条件的房产时，想获得更多延伸性信息。评估的内容包括：评估师对于该房产的市场价值的专业意见，房屋现有保险的条款即重建价 值，评估师考虑的该房产的可能影响房屋价值的一系列问题，修缮和日常维护建议，需要进 一步调查的关于防止严重损毁和危险的情况，交换合约前需要处理的法律问题，地理位置、当地环境以及水电燃地能源供应的记录，

第三类：The Building Survey Report。如果您打算购买大的且建成年代久远的特殊房产或者您计划有大的整修工作，您可以选择这类评估，该类评估也是花费最贵的，将由注册的有资质的建筑结构工程师Qualified Structural Engineer 进行评估。评估内容包括：提供更多范畴的彻底的周密的检查和详细的报告，可看到的缺陷和故障的描述以及隐性瑕疵的潜在问题，维修建议的概要和对法律顾问关于房产严重风险和危险的状态和条件的细节建议。

• 为什么在英国申请贷款后要了解并考虑选择相应的保险产品?

在英国申请贷款阶段，您的贷款顾问不仅仅为您提供专业的贷款建议和服务，并会按金融合规监管要求向您揭示相应的潜在风险并根据您的具体情况和偏好建议相应的保险措施和产 品。包括 Mortgage Insurance ， Life Cover ， Critical Illness Insurance ， Income Protection，Family Income Benefit General Insurance and Private Medical Insurance 等， 以防止申请人在贷款发放后，出现死亡、重大疾病、丧失劳动能力、失业，房屋损毁遭受破坏，从而导致的无法偿还银行贷款，以及给家人留下重大负债，失去房子且无法保证风险发生后家人和孩子的后续日常生活。如果您购买的是 House，有的贷方在发放贷款前， 要求您必须申请符合贷方要求的房屋保险。