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《2020 英国创业指南》第六章 拓展阅读文章 47.英国理财：巧用 Cash ISA 账户享受免税储蓄利息！高达 2.3%
2021/01/21
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前言：很多在英国的朋友都听说过或者开设过 ISA 账户。 ISA，全称是个人储蓄账户，是英国政府为了鼓励人们的储蓄习惯而推出的账户。优惠之处在于，在 ISA 账户里产生的利息、股息、和资本利得，统统免税。
正因为这种税务上的优惠，英国政府每年只给储户一定的 ISA 额度上限。
2018 年 4 月 6 日到 2019 年 4 月 5 日，ISA 额度是每人 2 万英镑，2019 年 4 月 6 日起的新税务年度，新的额度就会生效。
如果您还没有 ISA 账户，那么只要在 2018 年 4 月 5 日之前开设，就可以一次性存满两年的额度：4 万镑。一家两口的话，就会有 8 万镑的免税储蓄或投资的额度。如果加上小孩， 额度还会增加。
如果您已经有了 ISA 账户，不管是现金 ISA 还是投资 ISA，如果 2018-2019 年度的额度还没有用完，可以在 4 月 5 日之前存满，4 月 6 日之后再存 2 万英镑。
注意：往年的额度如果不用，就会永远失去，不能累计到下一年。
因此，每年 4 月 5 日之前的两个周，是英国当地理财师一年中最忙的时段。因为要处理大量英国本地人对 ISA 充值的需求，养老金贡献的需求，以及后期做的储蓄产品或投资产品的选择。
ISA 分几大类，现金 ISA，投资 ISA 和终身 ISA。每一类都可以找到很多不同金融机构来开设和管理。本文中，圣玛丽介绍和讨论最容易理解，风险最低的“现金 ISA”。同时，为广大英国华人整理了 3 月 15 日高息现金 ISA 账户的排名榜单！
众所周知，英国各大银行的存款利率是出了名的低，在英格兰银行持续的加息主张下， 基准利率也仅仅从 2017 年的 0.25%提高到了目前的 0.75%。对于广大在英人士来说， 如何利用好手头的现金、进行有效率的储蓄成为了一个难以逾越的问题。
不过，如果您：
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是 16 岁以上的英国居民（Permanent UK Resident）；
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有可供长期、定期存款的闲钱，未来几年暂无大额开支；
就完全可以开设一个 Cash ISA 账户来进行利率较高的长期固定储蓄了！
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什么是 ISA 账户（Individual Saving Account）？
ISA 账户主要包括：Cash ISA，Stocks & shares ISA，Innovative finance ISA，Help to Buy ISA 以及 Lifetime ISA 五种。在 2019/2020 财年，每人的最高免税储蓄限额依旧为£20,000 英镑／年。其中 Cash ISA 是最简单的一种对存款所得利息免税的储蓄账户，本文将主要为大家介绍 Cash ISA 这一类。
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Cash ISA 与普通银行账户有什么区别？
通常来说，如果纳税人在银行有大笔存款，并从中取得高额利息，是需要向政府缴纳20%－45%不等的税金的。而从 Cash ISA 账户中取得的利息是不需要被征税的。另外最重要的一点就是，通常 Cash ISA 的利率稍高于银行普通存款。比方说， Barclays Instant Cash ISA 的利息从 0.60% 起，普通存款 Barclays Everyday Saver 的利息是从 0.25% 起。
Cash ISA 账户一般分为随用随取型和固定存款型。所谓随用随取型即为所谓的“活期”ISA，可以随时将资金取出，计息按照实际存款日计息；而固定型 ISA 即为“定期”ISA，利率相对较高，但通常会要求存款人将资金定存 1-5 年不等，中途取出可能会缴纳罚金和浪费免税限额。
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Cash ISA 账户安全吗？
通常来说，Cash ISA 账户是风险很小的一种理财方式。为了进一步保证您的资金安全， 在开设 ISA 账户前应该着重考察以下几点：
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存款是否受 FSCS（金融服务保障计划）的保护；
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该机构是否受 PRA（审慎监管局）监管，有银行存贷款牌照；
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账户存取款的限制是什么；
圣玛丽私人财富（ SMPW）在下文还为您整理了以下最具竞争力的 Cash ISA 账户，供您参考；如果您有更多关于 ISA 账户的疑问，或者有意向体验这样的储蓄方式，欢迎
您添加文末二维码与我们的理财顾问详询。
Top Cash ISA
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Coventry BS – 1.5% AER variable存期要求：活期
开户金额：£1
年利率： 1.5% （内含 0.35%的固定存期报酬） 监管：受 FSCS 保护
优势：开户简单便捷，无限制取款，灵活取用
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Paragon Bank – 1.45% AER variable存期要求：活期
开户金额：£1 年利率：1.45%
监管：受 FSCS 保护
优势：开户简单便捷，无限制取款，灵活取用
圣玛丽总结：基本目前英国市场上，对于灵活取用的 Cash ISA 的利率在 1.5%上下浮动，个别略高于 1.5%的活期 ISA 存在隐含条款，即只有满足存满一年以上可以拿到固定存期奖励（约为 0.3% - 0.4%之间）如果期间有取款，则只能拿到基本年利率（ 1.2% 上下浮动）。
以下圣玛丽总结 1-5 年期的固定 Cash ISA 产品汇总
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Shawbrook 1 Year Fixed Rate Cash ISA Bond
时长：1 年，到期前支取会扣除 90 天利息等值的罚金开户金额：£1,000 以上
实际年利率：1.77%
监管：受 FSCS 保护
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Aldermore 1 Year Fixed Rate Cash ISA
时长：1 年，到期前支取会扣除 90 天利息等值的罚金开户金额：£1,000 以上
实际年利率：1.55% 监管：受 FSCS 保护
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Cynergy Bank 2 Year Fixed Rate ISA
时长：2 年，不可支取部分余额，到期前支取全额需关闭账户或转至其他 ISA 服务提供商，但会扣除 180 天利息等值的罚金
开户金额：£500 以上实际年利率：1.82％ 监管：受 FSCS 保护
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Aldermore 2 Year Fixed Rate Cash ISA
时长：2 年，到期前支取会扣除 180 天利息等值的罚金开户金额：£1,000 以上
实际年利率：1.75% 监管：受 FSCS 保护
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Paragon 2 Year Fixed Rate ISA
时长：2 年，到期前支取或转至其他 ISA 服务提供商会扣除 180 天利息等值的罚金开户金额：£500 以上
实际年利率：1.76% 监管：受 FSCS 保护
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Cynergy Bank 3 Year Fixed Rate ISA
时长：3 年，不可支取部分余额，到期前支取全额需关闭账户或转至其他 ISA 服务提供商，但会扣除 180 天利息等值的罚金
开户金额：£500 以上实际年利率：1.91％ 监管：受 FSCS 保护
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Coventry BS
时长：5 年，2023 年 11 月 30 日还本付息开户金额：£1 以上
实际年利率：2.3％ 监管：受 FSCS 保护
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Skipton 5 Year Fixed Rate ISA Issue 80
时长：5 年，不可支取部分余额，到期前支取全额需关闭账户或转至其他 ISA 服务提供商，但会扣除 365 天利息等值的罚金
开户金额：£500 以上
实际年利率：£500－£20,000 为 1.9%，£20,000 为 2.0% 监管：受 FSCS 保护
圣玛丽私人财富（ SMPW） 认为，根据每个人对于未来规划的不同，可以相应的选择
1-5 年的固定产品 Cash ISA，或者灵活取用的 Cash ISA 产品。从利率上来看，5 年定期 ISA 并不比 2 年定期 ISA 高很多，如果您有 5 年或以上的储蓄和投资打算，那么可以使用 Stocks and Shares ISA，配置一些英国主流的股票和债券基金产品，投资的回报可能会更好，但适用于有一定金融投资经验和知识的朋友，或者指定英国当地专业机构来做咨询和管理。
不论怎样的选择，大家都应该利用好英国政府对本地居民制定的各种优惠政策，有时只是动动手指的功夫，就能给自己争取不少利益。ISA 账户类型有很多，存款门槛、存款时长限制、申请人要求都各有不同，根据您的实际情况，总能够选到合适的产品， 既能够立即增加利息收入、又不浪费个人的免税限额。
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